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衣食无忧的800万养老计划

2021年06月08日 21:12:33    作者:九九文章网


  很多时候,人们喜欢把自己的养老计划仅仅当作储蓄账户,而不是一种投资工具。养老计划的安全性虽然很重要,但这并不意味着应当完全排斥风险。某些情况下,如果投资可以获得合理的回报,而又不必承担过大的风险,那么,这样的投资在养老计划中是可以考虑的

  撰文 中国建设银行上海市分行

  一、有三处房产

  客户基本情况

  Lisa女士:32岁,广告公司高级管理人员。

  Lisa先生:37岁,外企跨国公司技术人员。

  Lisa婆婆:58岁,退休。家庭财务情况截至2005年10月20日现金及现金等价物:8万元;金融资产:12万元,其中,定期存款10万元,股票市值10万元,美元折人民币1万元。

  房产(共有三处):普陀区一套二室一厅,市值38万元,公积金贷款10万元,月还款约1000元,贷款2010年到期,Lisa父母居住;徐汇区一套三室一厅,市值75万元,商业贷款48万元,月还款约3300元,贷款2021年到期,闲置;黄浦区一套三室一厅,市值70万元,商业贷款56万元,月还款约4400元,贷款2019年到期,Lisa与婆婆合住。

  家庭收支信息家庭年收入19.5万元:Lisa女士收入10.6万元,Lisa先生收入7.7万元,Lisa婆婆收入1.2万元。

  家庭年支出14.4万元,其中,住房还贷支出10.4万元,基本生活支出3.2万元,休闲娱乐支出0.4万元,其他支出0.4万元。

  其他信息Lisa女士工作忙,且缺乏股市、汇市的投资经验。

  Lisa女士打算在最近装修黄浦区的住房,预计费用6~8万元。

  理财目标1、2006年装修新房,花费8万元。2、2010年购买新车一辆,价值20万元。

  3、2020年为双方父母准备养老、医护基金50万元。

  4、2024年55岁退休时,筹足养老金约800万元。

  5、确保在个人或家庭遭遇不幸时,最高可获得82万元的高额保障。

  二、以租养房

  A、变现装修、购车策略目标:2006年进行房屋装修,2010年购买新车。

  方案:装修费用8万元,购车费用20万元,均从金融资产中变现支用,不贷款。

  推荐理由:鉴于目前Lisa家庭的资产负债状况,我们建议,在考虑上述两项大额大宗消费时,应坚持确保现金支付的原则,规划期内不再寻求新的贷款,以免增加还款压力。

  B、外汇资产管理策略方案:将美元存款全部投入建行“汇得盈(七期)”外汇结构性存款理财产品,锁定2.23%的年收益率。

  推荐理由:个人外汇结构性存款投资风险小,收益更高,且无需更多的金融专业知识,是目前国内外汇客户实现资产保值增值的理想投资产品。

  在众多的外汇结构性产品中,建行推出的第七期汇得盈产品期限仅9个月,年受益率达2.23%,值得推荐。此外,该产品投资起点低,1000美元即可申购,非常适合像Lisa这样只有少量外汇存款的客户。

  C、以租养房,资产保值策略目标:2021年结清最后一套房产的剩余贷款,最终获得三套房产的完全产权。

  方案:建议Lisa保留并出租徐汇区的三室一厅,获得较稳定的租金收入。

  推荐理由:本规划在综合考虑上海未来的城市规划,以及升息预期可能对房地产市场产生的双重影响的基础上,将房屋的资产升值设定为每年4%,即基本对抗通胀的水平。在此基础上计算,20年内出租该处房屋的策略比变卖房屋更核算。

  D、房产风险管理策略目标:确保发生人身意外中断主要经济来源时,仍能保留现有的三处房产。

  方案:一份包括综合个人意外伤害保险附加医疗疾病类保险的保险计划,在对Lisa女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时,也为家庭资产的安全增添一份保障。

  推荐理由:本规划中,增加了保险的购买金额,以期获得一个最高82万元的高额保障。即使规划期间发生最大的人身不测,保险赔偿金也足以清偿普陀、徐汇两套房产的剩余贷款,然后可继续遵循以租养房的策略,顺利结清黄浦区一处房产上的贷款,最终成功保全所有三套房产。

  E、组合投资策略目标:提高资产收益推荐理由:Lisa女士缺乏股市的投资经验,我们建议Lisa女士采取75%股票基金,15%债券基金,10%货币基金的组合配比,可以达到6.1%的预期年受益率。

  目标:增加投资组合的稳定性推荐理由:在给Lisa女士安排的投资组合中,除开放式基金95%,银行存款外汇结构性产品3%外,黄金也占了2%。

  黄金作为一种特殊的商品,在通货膨胀时期具有良好的保值功能。

  F、父母养老保险策略方案:2020年为双方父母提存50万元的养老、医护基金,投资固定收益产品。

  推荐理由:一个家庭的生活方式必然会对她的理财方式产生深刻的影响。对于“丁克”家庭而言,最重要的理财需求是筹足养老金,而不是遗产的多少。假设经过20年的高速发展,中国经济步入一个稳定的发展期,平均通胀率维持在3.5%水平。按家庭人均寿命85岁计算,Lisa夫妇退休时,必须为自己准备养老金约800万元。对于Lisa夫妇,人生的最后15年左右时间,很有可能会在敬老院中度过。届时,三处房产的居住、投资功能将逐步为变现支用所代替。只要退休时筹足了养老金,晚年生活照样可以过得从容而有尊严。

  值得一提的是,除了关心自身的养老外,Lisa夫妇还应关心一下双方父母的养老问题。这就需要Lisa夫妇在自己的养老金中多考虑一块双方父母养老、医护基金约50万元。该项专款于2020年准备完毕后,特别提出用于投资固定收益类产品,以保本为首要目的。
  
  

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